Hacer una gran compra, consolidar una deuda o cubrir los gastos de emergencia con la ayuda del financiamiento se siente muy bien en el momento, hasta que vence el primer pago del préstamo.
De repente, todo ese sentimiento de flexibilidad financiera desaparece cuando se incluye una nueva factura en tu presupuesto.
Tal vez sea tan simple como reducir los gastos de salir a cenar o hacer algo adicional.
Centrémonos en tu capacidad para realizar ese nuevo pago a tiempo y en su totalidad.
Por supuesto, antes de obtener un crédito hipotecario, es importante saber cuál será ese nuevo pago que tendrás que realizar mensualmente.
Es bueno que tengas al menos una idea básica de cómo se calculan tus opciones de pago.
Si lo haces, te asegurarás de que pidas prestado lo que puedes pagar mes a mes sin sorpresa. Así que analicemos los números y profundicemos en las finanzas de tus opciones de pago.
El primer paso para calcular tu pago mensual en realidad no implica ningún cálculo matemático: es identificar tu tipo de préstamo, lo que determinará el cronograma de pago de tu préstamo.
¿Estás obteniendo un préstamo con intereses únicamente o un préstamo amortizado? Una vez que lo sepas, podrás averiguar los tipos de cálculos de pago del préstamo que deberás realizar.
Con las opciones de préstamos de solo interés, solo pagas intereses durante los primeros años y nada sobre el capital: el préstamo en sí.
Si bien esto significa un pago mensual más pequeño, eventualmente se te pedirá que pagues el préstamo completo en una suma global o con un pago mensual más alto.
La mayoría de las personas eligen este tipo de opciones de préstamos para su hipoteca para comprar una vivienda más cara, tener más flexibilidad de efectivo y mantener bajos los costos generales si las finanzas son limitadas.
El otro tipo de préstamo es un préstamo amortizado. Estas opciones de préstamos incluyen tanto los intereses como el capital durante un período de tiempo determinado (es decir, el plazo).
En otras palabras, un plazo de préstamo amortizado requiere que el prestatario realice pagos periódicos programados (un calendario de amortización) que se aplican tanto al capital como a los intereses.
Cualquier pago adicional realizado en este préstamo se destinará al saldo principal. Buenos ejemplos de un préstamo amortizado son un préstamo para automóvil, un préstamo personal, un préstamo para estudiantes y una hipoteca tradicional con tasa fija.
Ahora que has identificado el tipo de préstamo que tienes, el segundo paso es ingresar números en una fórmula de pago de préstamo basada en tu tipo de préstamo.
Si tienes un préstamo amortizado, calcular el pago de tu préstamo puede volverse un poco complicado y potencialmente traerte recuerdos no tan agradables de las matemáticas de la escuela, pero aquí te ayudaremos con los números.
Aquí hay un ejemplo: digamos que obtienes un préstamo para automóvil por $ 10,000 a una tasa de interés anual del 7.5% durante 5 años, después de realizar un pago inicial de $ 1,000.
Para resolver la ecuación, necesitarás encontrar los números para estos valores:
A = Importe de pago por período.
P = Capital inicial o monto del préstamo. (en este ejemplo, $ 10,000)
r = Tasa de interés por período. (en nuestro ejemplo, eso es 7.5% dividido por 12 meses)
n = Número total de pagos o períodos.
La fórmula para calcular su pago mensual es: A = P (r (1+r)^n) / ( (1+r)^n -1)
Entonces, cuando seguimos con la idea, encontrarás tu pago mensual:
10,000 (.00625 x (1.00625 ^ 60) / ((1.00625 ^ 60) - 1)
10,000 (.00625 x 1.45329) / (1.45329 - 1)
10,000 (.00908306 / .45329)
10,000 (.02003808) = $ 200.38
En este caso, tu pago mensual por el plazo del préstamo de tu automóvil sería de $ 200.38.
Si tienes un préstamo solo con intereses, calcular el pago mensual es exponencialmente más fácil.
Esta es la fórmula que usa el prestamista para calcular tu pago mensual:
Pago del préstamo = saldo del préstamo x (tasa de interés anual / 12)
En este caso, tu pago mensual de solo interés por el préstamo anterior sería de $ 62.50.
Conocer estos cálculos también puede ayudarte a decidir qué tipo de préstamo sería mejor según el monto del pago mensual.
Un préstamo solo con intereses tendrá un pago mensual más bajo si tienes un presupuesto ajustado, pero nuevamente, deberás el monto total del capital en algún momento.
Asegúrate de hablar con tu prestamista sobre los pros y los contras antes de decidirse por tu préstamo.
Si lo que necesitas es un crédito hipotecario, puedes precalificarte aquí y uno de los asesores expertos en hipoteca te contactará para ayudarte a elegir la mejor opción para ti.